Comment assurer un véhicule aux États-Unis en tant que non-résident américain ?
Introduction
Prêt à abandonner la location et à acheter un véhicule aux États-Unis ?
Vous aurez besoin d'une assurance automobile. Non seulement elle est légalement obligatoire, mais elle vous permet d'avoir l'esprit tranquille et de profiter pleinement de votre séjour aux États-Unis.
Cet article sur l'assurance d'un véhicule aux États-Unis s'adresse aux touristes, aux voyageurs, aux étrangers - à tous ceux qui ne vivent pas aux États-Unis, mais qui souhaitent acheter, posséder et conduire un véhicule dans ce pays.
Cinq éléments sont à prendre en compte lorsque vous envisagez d'assurer un véhicule aux États-Unis :
- Agents,
- Assureurs,
- Adresse,
- Couvertures,
- Période d'assurance, et
- Documenter votre LLC (si vous utilisez visitor.us)
Entrons dans le vif du sujet.
Agents
Le secteur de l'assurance automobile aux États-Unis est conçu pour servir les conducteurs ayant un historique de conduite et une cote de crédit aux États-Unis, dont le véhicule passe généralement toutes les nuits à la même adresse.
En d'autres termes, l'industrie automobile américaine n'est pas n'est pas faite pour les voyageurs internationaux.
Le fait d'avoir un agent qui sait comment les différents assureurs et les différentes polices fonctionnent avec les conducteurs internationaux peut faire la différence entre le fait que la compagnie d'assurance honore ou refuse toute demande d'indemnisation que vous pourriez être amené à faire.
Avec plus de 30 ans d'expérience dans l'assurance des conducteurs internationaux aux États-Unis, Thum Insurance est cet agent. Prenez contact avec eux dès aujourd'hui.
Assureurs
Si vous achetez un véhicule en tant que visiteur international aux États-Unis, vous n'avez probablement pas de permis de conduire américain.
Il existe quelques assureurs automobiles de grande qualité qui n'exigent pas de permis de conduire américain. Ces assureurs sont
Le moyen le plus simple de commencer à rechercher des garanties et des prix est de jouer avec les moteurs de devis de ces sites web.
Vous constaterez peut-être que certains sites web de ces assureurs ne sont pas accessibles depuis l'extérieur des États-Unis. L'utilisation d'un réseau privé virtuel (VPN) serait un moyen de résoudre ce problème.
Adresse
La première chose que l'assureur vous demandera sera votre adresse.
Pour nous, Américains, c'est facile : dans 98 % des cas, nous indiquons l'adresse de notre domicile.
Pour les visiteurs internationaux qui se déplacent aux États-Unis, la question de l'adresse peut être un peu floue.
L'assurance est un service réglementé. Aux États-Unis, il n'existe pas d'organisme national de réglementation de l'assurance. L'assurance est réglementée par les États américains.
Les polices d'assurance américaines sont donc émises dans l'un ou l'autre État américain. Et les polices d'assurance automobile américaines émises dans n'importe quel État américain sont valables dans tous les États et territoires des États-Unis, ainsi qu'au Canada.
Question : Dans quel État américain une police d'assurance automobile doit-elle être émise ?
Réponse : Dans l'État américain où le risque se produit le plus souvent.
Les assureurs automobiles américains déterminent où le risque survient le plus souvent en demandant l'adresse du garage du véhicule, c'est-à-dire l'endroit où le véhicule est habituellement gardé pendant la nuit.
Je vous entends déjà : "Mais je vais faire un voyage en voiture - je ne serai nulle part normalement."
Si vous souhaitez acheter un véhicule aux États-Unis, voici les règles du jeu.
Vous pouvez utiliser l'adresse d'un ami ou d'un parent - comme la police sera à votre nom et non au sien, vos actions n'auront pas d'incidence sur ses antécédents en matière d'assurance.
Certains assureurs acceptent les adresses AirBnB et même les adresses d'hôtels.
Labonne adresse à fournir est celle où le véhicule passera effectivement du temps .
Exceptions
L'assurance étant réglementée par les États américains, chaque assureur dispose d'un ensemble de polices différentes pour chaque État américain.
Cela crée des exceptions.
Par exemple, alors que Progressive n'exige généralement pas de permis de conduire américain, ses polices pour l'État de New York en exigent généralement un.
Le Massachusetts est également un État difficile pour l'assurance automobile. Si vous souscrivez une police d'assurance automobile dans le Massachusetts et que vous n'immatriculez pas votre véhicule dans cet État dans les 30 jours, votre police sera automatiquement annulée.
Couvertures
En général, il existe deux types d'assurance automobile :
- L'assurance responsabilité civile, ou assurance au tiers, qui est légalement requise pour conduire.
- l'assurance collision et l'assurance tous risques, qui sont facultatives (mais recommandées)
Assurance responsabilité civile
L'assurance responsabilité civile vous protège financièrement si vous blessez quelqu'un d'autre ou endommagez ses biens.
L'assurance responsabilité civile est légalement requise pour conduire un véhicule sur les voies publiques.
Voici quelques exemples d'éléments couverts par l'assurance responsabilité civile automobile
- Les blessures que vous causez à quelqu'un d'autre en conduisant,
- Les dommages que vous causez au véhicule d'autrui en conduisant,
- les dommages causés à la propriété d'autrui, comme une clôture ou un garage, et
- Frais de justice pour les procès liés à l'accident.
L'assurance responsabilité civile est assortie de limites prédéterminées , qui représentent le maximum que l'assureur paiera.
Vous êtes responsable de tout dommage ou blessure que vous causez au-delà des limites de votre police d'assurance responsabilité civile.
La plupart des polices d'assurance responsabilité civile automobile prévoient des limites qui s'expriment comme suit :
$50,000 / $100,000 / $25,000
Ces chiffres signifient ce qui suit :
- Responsabilité civile pour dommages corporels par personne : 50 000 $ est le montant maximal que votre compagnie d'assurance paiera pour les dommages corporels dont vous êtes responsable, par personne,
- Responsabilité civile pour dommages corporels par accident : 100 000 $ est le montant maximal que votre assureur paiera pour les dommages corporels dont vous êtes responsable, par accident.
- Responsabilité civile pour les dommages matériels par accident : 25 000 $ est le montant maximal que votre assureur paiera pour les dommages causés au véhicule d'autrui ou aux biens dont vous êtes responsable, par accident.
visitor.us recommande des limites de responsabilité automobile de 100 000 $ / 300 000 $ / 100 000 $.
Si vous vous sentez plus à l'aise avec des limites d'assurance plus élevées, vous pouvez envisager une police d'assurance parapluie, qui fournit une couverture de responsabilité excédentaire, généralement jusqu'à 1 million de dollars ou plus.
Assurance collision et multirisque (première partie)
L'assurance collision peut prendre en charge la réparation ou le remplacement de votre véhicule en cas d'accident avec un autre véhicule ou un objet stationnaire.
L'assurance multirisque permet de réparer ou de remplacer votre véhicule en cas de dommages inattendus qui ne sont pas dus à une collision, tels que le vol, le vandalisme, l'incendie, l'inondation et la chute d'objets.
Ni l'assurance collision ni l'assurance tous risques ne sont légalement obligatoires dans aucun État américain. Mais c'est une bonne idée de les avoir.
Les garanties d'assurance collision et d'assurance tous risques sont toutes deux soumises à une franchise (appelée "excess" dans d'autres parties du monde), que vous devez payer avant que votre couverture d'assurance n'entre en jeu.
Les franchises standard sont de 500 ou 1 000 dollars, mais vous pouvez les augmenter ou les diminuer pour obtenir la combinaison de coûts et de couverture qui vous convient le mieux.
Autres couvertures
L'assistance routière couvre des frais tels que le remorquage de votre véhicule jusqu'à une station-service, le démarrage de votre véhicule, les services de serrurerie et l'aide au changement d'un pneu crevé.
La garantie des automobilistes non assurés peut prendre en charge la réparation ou le remplacement de votre véhicule s'il est heurté par un véhicule non assuré ou dans un accident avec délit de fuite où l'autre conducteur n'est pas identifié.
La couverture des automobilistes sous-assurés peut prendre en charge la réparation ou le remplacement de votre véhicule s'il est heurté par un véhicule dont l'assurance responsabilité civile est insuffisante pour couvrir les dommages subis par votre véhicule.
En fonction de votre État, votre compagnie d'assurance peut proposer d'autres couvertures, telles que la couverture des frais médicaux ou la protection contre les dommages corporels.
En ce qui concerne les autres couvertures, notre conseil est simple : mieux vaut avoir une couverture et ne pas en avoir besoin que d'en avoir besoin et ne pas en avoir.
Période d'assurance
Une police d'assurance automobile américaine typique dure six mois, et une police d'assurance pour véhicules de loisirs dure 12 mois.
Votre assureur peut vous proposer une option de paiement mensuel ; une réduction de 10 % est généralement accordée en cas de paiement intégral.
Vous pouvez résilier votre police d'assurance à tout moment et recevoir le remboursement de la prime non utilisée, moins des frais (généralement 10 % de la valeur de la prime non utilisée).
Vous devez également savoir que les agents d'assurance sont récompensés pour les renouvellements de contrats et pénalisés pour les résiliations de contrats.
Par conséquent, si l'agent auquel vous vous adressez refuse de vous proposer une couverture alors que vous lui avez dit que vous ne vouliez qu'une police de deux mois, ne soyez pas surpris.
Documentation de la SARL
Si visitor.us enregistre votre véhicule, la société à responsabilité limitée du Montana que vous possédez sera propriétaire de votre véhicule.
Quelle est donc la meilleure façon de documenter cette situation auprès de votre assureur ?
Certaines personnes sont tentées de souscrire une police d'assurance commerciale, mais ce n'est pas la bonne solution.
C'est l'activité pour laquelle un véhicule est utilisé - et non son propriétaire - qui détermine si une police d'assurance commerciale ou personnelle est appropriée.
Par exemple, si un Américain a une police d'assurance automobile qui prend en charge le covoiturage, sa police devient une police commerciale dès qu'il se connecte à l'application Uber en tant que conducteur - même s'il est toujours propriétaire du véhicule en tant que particulier.
C'est donc l'activité, et non la propriété, qui dicte la souscription d'une police d'assurance automobile commerciale.
Comme vous ne conduirez probablement pas Uber ou ne ferez pas de livraisons, une police d'assurance personnelle, et non une police d'assurance commerciale, est généralement appropriée.
Comment faire figurer votre entreprise du Montana sur votre police d'assurance ? C'est en fait assez simple.
Si j'achète une voiture avec un prêt de Bank of America, Bank of America est techniquement propriétaire du véhicule et me le fournit pour mon usage personnel.
Je documente cet accord avec mon assureur en inscrivant Bank of America comme "intérêt assuré supplémentaire" sur la police d'assurance de mon véhicule.
Il en va de même lorsque vous possédez un véhicule par l'intermédiaire d'une SARL : votre SARL est techniquement propriétaire du véhicule et vous le fournit pour votre usage personnel.
Attester que votre entreprise du Montana est propriétaire de votre véhicule en ajoutant votre entreprise du Montana en tant qu'intérêt assuré supplémentaire sur votre police d'assurance automobile.
Les gens utilisent constamment des prêts pour acheter des véhicules, c'est pourquoi les compagnies d'assurance facilitent grandement l'ajout d'un intérêt assuré supplémentaire lors de l'achat d'une police d'assurance.
Vous pouvez même ajouter un intérêt assuré supplémentaire à une police déjà en place.
Conclusion
Si vous souhaitez acheter un véhicule aux États-Unis et le conduire légalement sur la voie publique, vous devez souscrire une assurance responsabilité civile.
Vous aurez probablement besoin d'une assurance collision et d'une assurance tous risques pour couvrir les dommages causés à votre véhicule.
Ce qu'il faut retenir lorsque vous cherchez une police d'assurance automobile américaine, c'est que l'assurance est réglementée par les États américains, et non par le gouvernement national.
Nous, les Américains (les Américains stationnaires, en tout cas), n'avons pas à y réfléchir : nous souscrivons une police d'assurance dans l'État dans lequel nous vivons.
Mais si vous êtes un visiteur international qui ne vit pas aux États-Unis, il vous faudra réfléchir un peu plus avant de déterminer l'État américain dans lequel vous devez souscrire une police d'assurance.
Une fois que vous avez choisi l'État dans lequel vous allez souscrire votre police d'assurance, trouvez un assureur qui n'exige pas de permis de conduire américain (si vous n'en avez pas) et choisissez les garanties avec lesquelles vous vous sentez le plus à l'aise.
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